Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Что это такое?

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации. Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная. Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что включается в ПСК?

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

Долг Эта та сумма денег, которую гражданин запрашивает для собственных целей
Проценты Это дополнительная плата, которую клиент обязуется оплатить за пользование заемными средствами. Кредиторы включают проценты в каждый платеж, в течение всего срока действия договора.
Иные платежи Не секрет, что компании часто включают дополнительные платежи, среди которых:

  • плата за ведение счета
  • плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату
  • смс-оповещение
  • плата за различные рассылки
Оплата третьим лицам В данном случае финансовая компания может заложить расходы, связанные с оплатой нотариуса, при оформлении ипотечного договора или услуг независимого эксперта, при авто кредитовании поддержанного транспорта.
Страховка Часто банки предлагают воспользоваться именно продуктом от их компании, предлагая снизить ключевую ставку на 1-2%. В этом случае финансовая компания обязана предоставить клиенту точный расчет и сказать, услугами какой компании он пользуется.

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Договоры обязательного страхования К примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК.
Штрафы Все штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием.
Комиссии В данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег.
Расходы Банк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества.

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования.

Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула.

С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела.

Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100.

С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные.

Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации.

При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Потребительский кредит

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Проще всего сформировать расчет именно по денежному кредиту, который можно получить за считанные минуты. Формирование расчета рассмотрим на простом примере.

Допустим, что:

  • запрошенная клиентом сумма – 340 000 рублей
  • срок – 24 месяцев
  • процентная ставка – 13% годовых
  • банком взимается комиссия за предоставление денег – 2,8% от общей суммы долга
  • дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании, в размере 2,5%

Что касается суммы процентов, то она отражена в графике платежей или прописана в теле кредитного соглашения. В данном случае ее размер составит 72 414 рублей.

Первое что следует сделать, это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

  • 340 000 * 2,8% = 9 520 рублей
  • 340 00 * 2,5% = 8 500 рублей
  • Далее необходимо сложить все показатели, а именно:
  • 340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9 520 (плата за предоставление денег) + 8 500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля
  • Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

Некоторые банки на официальном сайте предлагают сформировать расчет с помощью специального калькулятора. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры и запросить расчет. Как уже было сказано, Центробанк жестко контролирует максимальный предел ставки. Вашему вниманию пределы, согласованные на 3 квартал 2018 года. Информация получена с официального сайта ЦБ.

Автокредит

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Купить авто за наличные, к сожалению, может не каждый. В таком случае на помощь приходит автокредит. Оформляя данный продукт, следует понимать, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

  • продавец, им же может являться автомобильный салон
  • покупатель, он же заемщик
  • страховая компания, в которой оформляется страховка

Говоря про страхование, помимо ОСАГО каждому заемщику потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога. Согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита потребуется учесть:

  • общий процент
  • плату за страховку
  • комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю
  • дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

Ипотечное кредитование

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Купить собственную квартиру сегодня можно с помощью ипотечного договора. При этом банки стали активно предлагать различные программы, которые отличаются:

  • сроком
  • пакетом документов
  • наличием первоначального взноса
  • присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал

Все перечисленные условия будут влиять на итоговую ПСК. Помимо перечисленного следует учесть:

  • плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей (при титульном страховании)
  • оценку недвижимости, на вторичном рынке
  • плату за услуги нотариуса, при покупке квартиры на вторичке
  • комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя
  • плату за хранение денег в сейфовой ячейке

Все суммы необходимо будет учесть. Как показывает практика, организации стараются использовать минимальные тарифы, поскольку клиент оформляет долгосрочный договор.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга.

При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора.

 Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Влияет ли на ПСК способ расчета

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Что касается способа расчета, то все банки готовы предложить только два варианта оплаты:

  • аннуитетными платежами или равными
  • дифференцированными, которые к концу срока уменьшаются

В точки зрения выгодности, то следует выбирать именно второй вариант. Опытные эксперты формировали расчет, в результате которого стало ясно, при втором варианте клиент может сэкономить.

Получается – способ расчета влияет на ПСК и клиенту следует выбирать кредит с дифференцированной оплатой. В настоящее время таких предложений на рынке достаточно.

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

  • подобрать выгодное предложение
  • запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

  • финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
  • досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

  • подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
  • выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
  • по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
  • оформлять кредит на меньший срок
  • пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
  • обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
  • предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
  • при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным
Читайте также:  Мошенничество в страховании: способы решения проблемы

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Видео: Что такое полная стоимость кредита

Офисы банков на карте

Last modified: 11.02.2019

Источник: https://gurukredit.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto/

Полная стоимость кредита — формула, как рассчитать полную стоимость кредита

Подбирая кредит, заемщик изучает кредитные продукты ряда банков, обращает внимание на рекламные акции кредитных организаций, предлагающих низкие процентные ставки по кредитам. Но мало кто знает, что

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками.

Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной.

Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

Способы выдачи кредита

ПСК выражается в %, но не совпадает с годовой процентной ставкой, по контракту. Так происходит потому, что в цену кроме процентов, могут включаться платежи за:

  • за обработку заявки и проверку данных заемщика;
  • за регистрацию и ведение кредитного счета;
  • за выпуск банковских карт в рамках ссудного договора;
  • за операции в процессе оформления и сопровождения кредита;
  • стоимость страховки, если заключение страхового договора является условием банка для выдачи кредита, или определяет величину ставок и комиссий по нему;
  • прочие расходы клиента прямо связанные с выдачей банковской ссуды, включая и обязательные платежи третьим лицам.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

В Российской Федерации с 2013 года действует закон «О потребительском кредите (займе)».

В следующем, 2014 году, обязательной для банков стала формула расчета полной стоимости кредита (о ней мы поговорим ниже).

В ПСК не вносят:

  • Расходы заемщика, совершаемые не по условиям кредита, но исходя из требований законодательства. Это может относиться и к определенным видам страхования.
  • Штрафные санкции и дополнительные расходы, связанные с нарушением платежной дисциплины.
  • Дополнительные расходы на обслуживание кредита, которые являются следствием выбора клиента. Пример – увеличение срока погашения ссуды, повлекшее за собой пересчет общей суммы процентов.
  • Разного рода комиссии и дополнительные платежи за определенные способы погашения кредита: наличными, через терминалы других банков, с помощью сторонних платежных систем.
  • Плата за движение средств по банковской карте, выданной в рамках кредитного договора.

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

  • Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
  • Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения.

Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

  • Приводимые ниже формулы расчета стоимости кредита помогут узнать платежи, а не основную сумму, от которой ведется расчет процентов и других относительных величин.
  • Первая из расчетных формул выглядит так:
  • ПСК = i x ЧБП x 100

здесь ПСК – это полная стоимость кредита; ЧБП – число базовых периодов; i – ставка процента в базовом периоде. Под базовым периодом понимается срок между внесением обязательных кредитных платежей.

Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Верхняя часть дроби, с буквами ДК, есть сумма конкретного платежа. Если он совершается в адрес банка, то сумма принимается с положительным знаком, если это выдача ссуды – с отрицательным.

Во второй скобке стоит значение платежа в полном базовом периоде, в первой скобке вычисляется плата за часть периода. Все полученные результаты суммируются и в итоге равняются 0. Что означает равенство денежных потоков полученных банком и уплаченных заемщиком.

Для расчетов с ручкой и бумагой это уравнение используется редко. Вычислять ПСК удобнее подстановкой данных в таблицу Excel с уже введенными формулами.

Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Расчет по ней происходит так:

  • сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
  • из результата деления вычитается единица;
  • полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

Итоговую величину представляют в процентах. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Что такое кредитный лимит?

Пример расчета ПСК

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

Пример расчета полной стоимости кредита

период ежемесячный платеж по основной сумме процентные платежи комиссия невыплаченный остаток
1 47 144,93 37 811.59 8 333,33 1 000,00 962 188,41
2 47 144,93 38 126.69 8 018,24 1 000,00 924 061,72
3 47 144,93 38 444.41 7 700,51 1 000,00 885 617,31
4 47 144,93 38 764.78 7 380,14 1 000,00 846 852,52
5 47 144,93 39 087.82 7 057,10 1 000,00 807 764,70
6 47 144,93 39 413.55 6 731,37 1 000,00 768 351,15
7 47 144,93 39 742.00 6 402,93 1 000,00 728 609,15
8 47 144,93 40 073.18 6 071,74 1 000,00 688 535,96
9 47 144,93 40 407.13 5 737,80 1 000,00 648 128,84
10 47 144,93 40 743.85 5 401,07 1 000,00 607 384,98
11 47 144,93 41 083.38 5 061,54 1 000,00 566 301,60
12 47 144,93 41 425.75 4 719,18 1 000,00 524 875,85
13 47 144,93 41 770.96 4 373,97 1 000,00 483 104,89
14 47 144,93 42 119.05 4 025,87 1 000,00 440 985,84
15 47 144,93 42 470.04 3 674,88 1 000,00 398 515,80
16 47 144,93 42 823.96 3 320,96 1 000,00 355 691,83
17 47 144,93 43 180.83 2 964,10 1 000,00 312 511,01
18 47 144,93 43 540.67 2 604,26 1 000,00 268 970,34
19 47 144,93 43 903.51 2 241,42 1 000,00 225 066,83
20 47 144,93 44 269.37 1 875,56 1 000,00 180 797,46
21 47 144,93 44 638.28 1 506,65 1 000,00 136 159,18
22 47 144,93 45 010.27 1 134,66 1 000,00 91 148,92
23 47 144,93 45 385.35 759,57 1 000,00 45 763,56
24 47 144,93 45 763,56 381,36 1 000,00
Итого 1 131 478,32 999 999,98 107 478,21 24 000,00

Общая выплата по кредиту составляет 1 миллион 131 тысячу 478 рублей 32 копейки. Вставим эту цифру в упрошенную формулу:

((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%

Общая стоимость кредита составила чуть более 6 с половиной процентов в год, т.е. 13,15% за два года.

  1. Почему это не похоже на заявленную ставку в 10% годовых?
  2. Потому, что проценты начислялись только на сумму невыплаченного остатка, но действовала комиссия, начисляемая от первоначальной суммы кредита.
  3. Этот простой пример показывает, как сильно отличается реальность от того, что кажется понятным до расчета.

Как рассчитать стоимость кредита онлайн?

Расчет полной стоимости кредита, по общей (а не упрощенной) формуле, ручным способом, может стать весьма долгим упражнением в математике. Трата времени здесь гарантирована, а риск ошибок весьма велик.

Но, к радости пользователей, интернет предлагает немало кредитных калькуляторов – программ, в которых уже есть все нужные для расчета формулы, и остается только поставить в соответствующие формы свои данные.

В практике поиска кредита будут особенно полезны калькуляторы с возможностью подбора кредита удовлетворяющего заданным параметрам, с функцией поиска кредита на нужную сумму и с подходящей процентной ставкой. Вот хороший пример такого калькулятора.

После ввода данных и подбора кредитных продуктов по заданным критериям, можно узнать полную стоимость выбранного кредита. Для быстрого поиска и сравнения банковских ссуд будет полезна «Таблица подбора кредитов». Это можно сделать сортировкой по 3 параметрам:

  • годовой ставке%;
  • среднемесячному платежу;
  • сумме переплаты за год.
  • Переход по клику «Получить кредит» не означает подачи заявки на данный конкретный продукт, но только переносит клиента на соответствующую страницу банка с подробной информацией о выбранном варианте.
  • Не лишним будет еще раз напомнить, что банки, по действующему законодательству, обязаны письменно сообщать заемщику полную стоимость кредита.
  • Кредиты с онлайн-заявкой | Подобрать кредитную карту | Сделать вклад
Читайте также:  Статистика алкоголизма в мире: проблема современного общества

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Команда Bankiros.ru

7 797 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

Предыдущая статья

Как исправить кредитную историю?

Следующая статья

Кредит под залог автомобиля

Источник: https://bankiros.ru/wiki/term/polnaa-stoimost-kredita

Полная стоимость кредита – что это простыми словами?

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Содержание

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно.

Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи.

Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

  • Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
  • Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
  • Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
  • В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
  • Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

  • Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
  • Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
  • Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
  • Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
  • Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения.

К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений.

Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

  • Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
  • Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
  • Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
  • Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу.

Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении.

Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней.

Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента.

Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа.

Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ.

Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Видео по теме

Источник: https://finance03.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-prostymi-slovami.html

Что такое полная стоимость кредита?

​Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него.

Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка».

Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством.

Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании.

Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Понятие полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита: определение и формула расчетаПолная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.

Читайте также:  Статистика банкротства предприятий в россии и других странах

ПСК должна включать суммы:

  • основного долга и процентов по нему;
  • комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
  • комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
  • дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать.

Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден.

Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты.

Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Расчет ПСК

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета​Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе.

Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора.

Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.

Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс.

Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка.

На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России.

В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.

Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора.

Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме.

В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора.

Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Спасибо!Максим

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

  1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
  2. Проценты за использование этих денег.
  3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
  4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Полная стоимость кредита: определение и формула расчетаТак выглядит ПСК в договоре

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/psk/

Что такое полная стоимость потребительского кредита в процентах и что включает в себя?

Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

У вас есть 3 варианта:

  1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
  2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
  3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Основная часть:

  • Деньги, взятые в долг.
  • Проценты по этим деньгам.

Комиссии:

  • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
  • За расчеты и другие операции с деньгами.
  • За открытие и обслуживание счета.
  • За саму выдачу займа.
  • За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных.

С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей».

Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

  • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
  • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
  • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
  • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Вот – формулы:

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/polnaya-stoimost-kredita/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector