Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

«Экономические показатели стабилизируются, уровень инфляции снижается» — ЦБ России отчитывается перед гражданами о налаженной работе банковской системы.

Но когда речь заходит об открытии депозитного вклада, для нас с вами более актуальными являются не макроэкономические, а конкретные показатели надежности банков.

Как научится добывать информацию и ориентироваться в цифрах и фактах? Как определить надежность банка? Подробнее в этой статье…

С чего начать проверку банка?

Когда мы открываем срочный депозит, нами движут две цели:

  • сохранить свой капитал;
  • максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и финансово независимые конторы редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных. И все же поговорим о том, как оценить надежность банка.

Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

Проверка коммерческого банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются для устойчивости, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д. В этом процессе нет ничего сложного, главное — выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаем готовый алгоритм проверки степени надежности банка в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять уровень надежности банка?

  1. Страхование вкладов.
  2. Структура и финансовые показатели.
  3. Состав учредителей.
  4. Рейтинг, отзывы и мнение клиентов.
  5. Ставки по вкладам и кредитам.
  6. Оценка стабильности с помощью СМИ

Как проверить надежность банка? Пошаговая инструкция

Итак, как проверить надежность банка в России. Для физического лица деятельность банка на сегодня, в первую очередь, связана с обязательным государственным страхованием вкладов. Начнем проверку именно с этой стороны.

23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных финансовых учреждений государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков — принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

  • Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
  • Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.
  • АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

[данные актуальны на январь 2014 года] Согласно Гл. 2. Ст. 11. «Размер возмещения по вкладам» ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 рублей. То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб. [19 декабря 2014 года] Максимальная сумма компенсации увеличена до 1 400 000 рублей.

Важно! Сумма компенсации в 1,4 рублей предусмотрена по всем счетам и депозитам открытым в ОДНОМ банке.

Если вы открываете вклады в разных банках, то они страхуются независимо друг от друга. Вся сумма, превышающая установленный лимит компенсации, становится в очередь в АСВ. А потом на конкурсной основе вы можете участвовать в отборе кредиторов, чьи убытки будут покрыты при реализации имущества отделений и прочих активов, залогового имущества.

Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. «Страховой случай» Закона № 177-ФЗ, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях: после отзыва лицензии или после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда учредители официально объявят себя банкротом и ими займутся контролирующие органы.

Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

  1. Идем на .
  2. В строчке поиска вбиваем название или регистрационный номер.
  3. На первой же странице ищем:Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

Структура и финансовые показатели

Проверяем официальные регистрационные данные на сайте ЦБ:

  1. Идем на : Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
  2. Вбиваем название в строку поиска.
  3. Переходим по ссылке и получаем полную информацию: количество филиалов, операционных касс и офисов, кредитно-кассовых офисов.
  4. Там же узнаем о наличии лицензий, сроках жизни, размере уставного капитала, что тоже важно.Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
  5. Ниже просматриваем приложенную финансовую отчетность квартальной или годовой формы. Здесь интересуют две цифры: объем оборотных средств и прибыль.Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
  6. Информация о процентном показателе прибыли и общем обороте смотрим на сайте .

Состав учредителей

Учредителями финансовой кредитной организации могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты.

Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации.

Для нашей с вами оценки этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

К стабильным также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций — столпов экономики государства.

На что надо обратить внимание? Насколько прозрачна информация:

  • можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах,
  • узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам.

Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

Рейтинг, отзывы и мнение клиентов

Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации.

Примеров аналитических исследований и рейтингов много, но доверять стоить только проверенным независимым организациям, в деятельность которых не вмешиваются спонсоры в лице самих банков.

Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

  1. Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
  2. Крайне важно, чтобы рейтинг давал не только конечный результат, но и промежуточные пояснения к процессу тестирования, анализа показателей, выборки.
  3. Самые популярные рейтинги, издания:
  • финансовый и кредитный рейтинг сайта ;
  • рейтинги сайта ;
  • финансовый портал .

Ставки по вкладам и кредитам

На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе. При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать счет исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:

  1. Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) — конкуренция между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.
  2. Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
  3. Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата. То есть учреждению понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне.

Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу  и наращиванию доли проблемных активов).

Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе. Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

Например, вы выбрали партнера. Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

  1. На официальном сайте ЦБ РФ. Открываем ставок за определенный период и сравниваем со ставками вашего банка:Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
  2. На сайте . Выбираете валюту, сумму, срок и получаете сводный список всех предложений по разным организациям.

Как оценить стадильность с помощью СМИ?

Источник: https://antines.ru/review/kak-opredelit-nadezhnost-banka

Надежность банков. Что это? Какие банки самые надежные?

В свете последних экономических событий, санкций Запада, перемены курсов валют и отзывов лицензий у крупных банков, казавшихся надежными, перед вкладчиком стоит трудный вопрос «Где хранить свои деньги? Какой банк самый надежный и точно не обанкротится?»
Вопрос этот резонный, ведь первыми на перепады в экономике страны реагирует именно банковский сектор. От надежности банка зависит, как будет вести себя та или иная организация во времена кризиса. Давайте узнаем, что такое надежность, и по каким критериям или рейтингам она определяется.

Что такое надежность банка?

Надежность  — это его способность выполнять взятые на себя обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Надежность каждого фин. учреждения характеризует несколько показателей, определяющие совокупное состояние ликвидности, кредитоспособности и платежеспособности отдельно взятой банковской организации.

Как определяется надежность банков?

Надежность определяется несколькими критериями:

  • Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителейПо динамике активов. Если активы фин. учреждения сокращались или сокращались отдельные их статьи на более чем 25%, значит, фин. учреждение имеет финансовые трудности.
  • По ликвидности, то есть выполнению банком взятых на себя обязательств. Нужно посмотреть коэффициенты за текущий год. При положительном раскладе показатели Н1,2 и 3 должны быть максимально приближены к 100%, а Н4 наоборот, чем меньше его показатель, тем лучше.
  • По рентабельности. Прибыль фин. учреждения должна быть положительной или хотя бы стабильной.
  • По зависимости от средств физлиц. Чем меньше доля вкладов составляет кредитный портфель банка, тем лучше.
  • По доле инвестиций в ценные бумаги. При большом количестве активов в ценных бумагах снижается их качество, поскольку ценные бумаги являются малоликвидными. Если наступит кризис, банк потеряет много денег на этом.
  • По процентной ставке вкладов. Она не должна быть выше среднего уровня.

Как самостоятельно определить надежность банка?

На крайний случай, вы всегда можете устроить фин. организации свою проверку на «вшивость». Критерии, по которым можно самостоятельно проверить надежность не сильно отличаются от общепринятых:

  1. Структура и финансовая отчетность фин. учреждения
  2. Состав учредителей
  3. Рейтинг банка, отзывы и мнения вкладчиков (лучше смотреть на крупных независимых форумах)
  4. Ставки по вкладам и кредитам (Чем выше ставка по вкладу, тем туманнее Альбион)
  5. Гарантийное обеспечение

Итак, теперь по порядку, чтобы посмотреть финансовые показатели, заходим на официальный сайт Центробанка > Информация по кредитным организациям > вбиваем в строку поиска название интересующего нас учреждения.

Сразу видим весь отчет с размером уставного капитала, датой выдачи лицензии и т.д. Обращаем внимание на объем оборотных средств и прибыль за последние годы, зависимость от вкладов.

Там же можно посмотреть является ли банк участником государственного страхования вкладов.

Что касается состава учредителей, то они могут быть как физическими, так и юридическими лицами, крупными финансовыми группами и даже нерезидентами РФ. Чем крупнее игроки стоят в составе учредителей, тем надежнее будет финансовое учреждение. Стоит также обратить внимание на организации с отечественным капиталом, которые обслуживают крупные промышленные предприятия РФ.

Читайте также:  Полная стоимость кредита: определение и формула расчета

Что касается процентных ставок по кредитам и вкладам, то здесь они должны быть не выше среднего. Чтобы узнать динамику роста и развития процентов по вкладам, нужно зайти на официальный сайт ЦБ РФ > Динамика.

В таблице будут средние показатели % ставки по Российским банкам на данный промежуток времени и в прошлом. Если % в выбранной организации разительно завышены, значит что-то не ладно. Либо банк ведет рискованную кредитную политику, нагружая кредитных портфель проблемными активами, либо фин.

учреждению просто не хватает собственного капитала для реализации кредитных программ, что неминуемо повлечет крах.

Ну и конечно, проверяемый пациент обязательно должен состоять в ССВ, чтобы вкладчики получили страховку в случае банкротства и отзыва лицензии.
Конечно, задачка эта не из простых, однако лишние 30 минут потраченного времени могут сэкономить ваши деньги и время в будущем.

Какие банки самые надежные?

Если посмотреть на показатели объемов актива и капитала, а также сравнить их с объемами вкладов физ. лиц, то получится, что самым надежным  в этой стране является Сбербанк России. Доля вкладов физлиц составляет 45% от общего числа вкладчиков.

Для сравнения, ВТБ-24, занимающий 2-ое почетное место имеет всего 8,07% вкладов от общего количества. Тройку лидеров по обоим показателям замыкает Газпромбанк с показателями 2.2%. Так уж совпало, что все 3 банка являются главными банками-агентами при выплате страховки АСВ.

Что лишь очередной раз доказывает надежность этих фин. организаций.

Но не стоит забывать и о других кредитных организациях, которые имеют достаточно надежные показатели по всем параметрам.

К таковым можно отнести: Россельхозбанк с активами в 1 961 млрд, Альфа-Банк с активами в 1576 млрд, Росбанк и Промсвязьбанк с активами на уровне 750 млрд, Юникредит и Банк Москвы.

По капиталу в этот список просочились такие кредитные гиганты, как Русский Стандарт и Хоум Кредит. Практически все эти банки имеют стабильный рейтинг развития на 2014-2015 год по данным рейтингового агентства Moody’s.

Рейтинг надежности банка

Рейтинг надежности банка — это показатель текущего и будущего финансового положения  организации, который присваивается на основании сбора и аналитики финансовой отчетности фин. учреждения,  качества управления активами и других показателей.

Сегодня очень много всевозможных рейтингов, которые присваивают независимые рейтинговые агентства типа Moody’s, Standard & Poors, Fitch Ratings, Эксперт РА, журнал Forbes.

Но если последний носит лишь ознакомительный характер, то первые РА имеют наибольший вес и влияние в банковском секторе всего мира.

Кредитные рейтинги, которых во всем мире более 100, имеют схожую концепцию, но разные обозначения и методы анализа.

В основном рейтинги обозначаются латинскими буквами в порядке уменьшения уровня надежности от A до С/D.

Наверняка, заглядывая во вкладку «О банке» на официальной странице какого-нибудь банка, вы видели непонятные буковки, типа АА, А+, ВВ и т.д. Это те самые рейтинговые оценки известных агентств.

Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
Все рейтинговые агентства проходят аккредитацию Минфина РФ и больше ценятся рейтинги зарубежных агентств за их непредвзятость и авторитетность.

Источник: https://investor100.ru/nadezhnost_bankov_rf/

Надежность банка

kotfagot 07 августа 2015 22:32

Исследование различных точек зрения не позволяет дать единственно верное определение надежности коммерческого банка. Многие эксперты экономики сходятся во мнении, что надежность банка – это способность функционировать без затруднений в течение определенного промежутка времени. Те же эксперты признают, что нельзя путать понятие «надежность» с понятиями «кредитоспособность» и «устойчивость». Кредитоспособность – это возможность банка рассчитаться по обязательствам, а надежность – способность внушать доверие клиентам, следовательно, «надежность» — более широкое понятие.

Считается, что существуют три степени надежности банка:

  • Абсолютная – когда банк может работать без затруднений даже в кризисной экономике.
  • Относительная – банк способен противостоять только некоторым из видов риска.
  • Сомнительная – банк может работать только на стабильном рынке, но не при кризисе.

Цели оценки надежности банка

Именно от постановки целей и зависит, какие критерии будут использоваться для оценки. Каждый из экономических субъектов преследует собственную цель. Они приведены в таблице ниже:

Оценка с точки зрения Кто проводит оценку? С какой целью?
Государства ЦБ — Определяется, насколько стабильно функционирует коммерческий банк — Защищаются интересы рядовых потребителей продуктов банка
Налоговая служба Производится контроль своевременности налоговых поступлений от банка
Банка Управляющие — Определяется настоящая позиция банка на рынке — Выявляются возможности для развития и расширения предприятия
Служащие Выясняется, способен ли банк дать гарантию занятости и возможности для карьерного повышения
Партнеров и заемщиков Инвесторы Делается вывод, насколько долгосрочным будет развитие банка (для определения целесообразности инвестирования в ценные бумаги предприятия)
Клиенты Определяется, насколько целесообразно дальнейшее сотрудничество или повторное обращение
Банки-партнеры Выявляется лимитная сумма межбанковской операции для минимизации кредитных рисков

Критерии надежности банков

Выделяют такие критерии надежности коммерческого банка:

Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

  1. 1. Финансовые показатели. Все крупные банки страны работают в форме открытого акционерного общества, следовательно, их финансовые данные находятся в свободном доступе. Обращать внимание нужно на такие показатели, как:Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей
  • — Уставный капитал и размер активов – чем крупнее предприятие, тем оно более надежно.
  • — Рентабельность.
  • — Наличие филиалов (по мнению большинства банкиров, наличие большого количества филиалов – один из самых достоверных критериев надежности).
  • — Текущая ликвидность – должна быть не менее 50%.
  • — Достаточность собственных средств – должна превышать 10%.

Последние два критерия рекомендует использовать Центральный банк. Найти все финансовые данные можно на официальном портале ЦБ – для этого нужно зайти на www.cbr.ru и вбить наименование интересующего банка в строку поиска.

  1. 2. Состав учредителей. Здесь стоит обратить внимание на доступность информации – если в интернете можно легко найти сведения об акционерах, банку можно доверять. Лучше избегать сотрудничества с банками, учредители которого скомпрометированы судебными тяжбами и финансовыми махинациями. К слову, найти информацию о судебных спорах, в которых банк фигурировал как ответчик, можно на сайте www.kad.arbitr.ru. Также для надежности банка хорошо, если в списке учредителей значатся корпорации – скорее всего, такое предприятие пережило слияние. Подобные консорциумы характеризуются финансовой мощью и глубокой диверсификацией.
  1. 3. Рейтинг и отзывы. В простых отзывах в Интернете, как правило, изложено субъективное мнение, которому нельзя доверять. Формировать точку зрения стоит лишь на основании проверенных источников – например, отменную репутацию имеют порталы www.rbcdaily.ru и www.banki.ru. Авторитетным рейтингом в мировом масштабе считается рейтинг Standart & Poor’s, о котором можно подробно прочитать в статье http://utmagazine.ru/posts/11007-kreditnyy-reyting-sp.
  1. 4. Ставки по кредитам и депозитам. Повышение ставок по депозитам – благоприятный фактор, который свидетельствует о том, что банк стремится привлечь деньги для экспансии или реализации новых кредитных программ (следовательно, предприятие развивается). Однако резкий рост должен отпугнуть инвестора – он свидетельствует, что банк не справляется с собственными обязательствами и близок к банкротству.
  1. 5. Гарантийное обеспечение. С 2004 года функционирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если предприятие обанкротилось, АСВ выплачивает его вкладчику сумму до 700 тысяч рублей. Это значимый критерий – прежде чем вкладывать свои деньги, инвестору стоит поинтересоваться, участвует ли банк в программе государственного страхования депозитов.
  1. 6. Срок существования. Здесь стоит обратить внимание на количество лет, которое банк существует с текущим составом собственников и финансовой политикой, а не на срок, в течение которого банк функционирует вообще.
  1. 7. Место регистрации. Если банк зарегистрирован в небольшом городе, лучше избегать с ним сотрудничества. Инвестору стоит прежде всего узнать статус банка в своем городе – доверять ему можно, лишь если это полноценный филиал.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/11697-nadezhnost-banka

Определить и оценить надежность банка. Критерии надежности банка

Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать.

Выбор подходящего по всем критериям банка – это искусство, которому учатся годами, потому что инвестирование – это поле, на котором постоянно приходится искать, пробовать, ошибаться и выигрывать.

А создание банковского вклада – это именно инвестирование, пусть и вовсе не агрессивное.

Однако вместо того, чтобы набивать шишки самостоятельно, пытаясь распознать благонадежную кредитную организацию, можно прислушаться к мнениям и советам экспертов, чей совокупный опыт в этой области равняется нескольким сотням лет.

Определить и оценить критерии надежности банка

Размер банка — первый критерий

Для начала определите, насколько банк большой. Размер организации напрямую влияет на то, сколько лет она сможет еще просуществовать в штатном режиме, насколько банк устойчив, и как он будет переживать все грядущие кризисы.

Чем банк меньше, тем меньшими ресурсами он обладает, а значит, он делает лишь традиционное распределение ресурсов и активов, и получает с них только ограниченный доход. У крупных банков ресурсов больше, и они могут позволить себе совершение рискованных вкладов.

То есть гарантия утратить ресурсы у них выше, но и выиграть они в итоге могут больше. К тому же у кредитных банков есть возможность обеспечения высокой кредитоспособности.

Уровень кредитного рейтинга — второй критерий надежности

Вторым моментом, на который нужно смотреть, выбирая банк, является уровень его кредитного рейтинга. Такой рейтинг выдает сразу нескольким сотням банков независимый оценщик, который какими-то своими собственными инструментами измеряет кредитоспособность банка. И сегодня большинство людей (и организаций) доверяют именно таким независимым рейтингам.

Вкладчики рассматривают их как отличный ориентир, репрезентативный аспект своего выбора.

Единственный минус рейтинга заключается только в том, что интерпретация показателей, составленных оценщиком, может быть доступна далеко не каждому рядовому вкладчику – для этого нужно уметь разбираться в макро- и микроэкономической терминологии, быть банально в курсе ситуации в мире.

Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

Третий критерий надежности — открытость информации о банке

Следующим критерием является открытость информации о банке. На сегодняшний день Центробанком России сформирован ряд определенных требований, содержащихся в нормативных документах – там приводится список пунктов о том, как именно должна раскрываться банками информация.

Читайте также:  Статистика алкоголизма в мире: проблема современного общества

Само собой разумеется, что начинающему вкладчику имеет смысл ориентироваться на те кредитные организации, которые вывешивают о себе максимально подробную информацию и делают это оперативно. Показателем здесь могут служить официальные интернет-сайты банков.

Если вы не видите там даже банального списка учредителей и исторической справки о пути, пройденном банком, не говоря уже о более глубоких вещах, то следует пройти мимо.

Кстати, не стоит упускать из виду и рекламную кампанию, проводимую тем или иным банком. Но только рассматривать ее следует не с точки зрения заманчивости предложений, а с точки зрения активности.

Если банк уже долгое время громко и во всеуслышание заявляет о себе – значит, у него всегда есть деньги на поддержание своего рекламного имиджа.

Значит, у него устойчивый базис, и он может себе это позволить.

Участие в системе страхования вкладов

Наконец, одним из обязательных пунктов в списке приоритетных аспектов по выбору банка значится участие такой организации в обязательной системе страхования вкладов. Речь идет о том, чтобы защитить деньги людей, размещающих в том или ином банке депозиты.

При этом сегодня законодательно установлена определенная фиксированная сумма, которую вкладчику могут компенсировать в случае, если у банка, где он разместил депозит, отзовут лицензию.

Всего такому человеку могут выплатить сумму, не превышающую один миллион четыреста тысяч рублей.

Впрочем, согласно самому первому и главному закону инвестирования, никто и никогда не осудит вас в случае, если вы, руководствуясь всеми вышеприведенными рекомендациями, сделаете сразу несколько вкладов – то есть проведете распределение своих средств сразу по нескольким банкам.

Это называется диверсификация и означает в долгосрочной перспективе следующее: если вы вдруг обнаружите, что у одного из банков, в котором лежат ваши деньги, отозвали лицензию, или он банально обанкротился, то рвать на себе волосы не придется.

Всегда можно будет вспомнить, что в других трех-четырех банках баши деньги до сих пор лежат в целости и сохранности, а значит, можно не спеша попытаться добиться у «споткнувшегося» банка компенсации вклада, вместе с процентами.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/bank/nadezhnost/

Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

Статистика банков: критерии оценки надежности для потребителей

Банки играют огромную роль в любом государстве. Банковская деятельность направлена на поддержание постоянного движения финансов, их перераспределения между потребителями.

От работы банковской системы зависит уровень экономики страны, устойчивость ее валюты, уровень инфляции. Для оценки работы банковского сектора используется статистика банков – комплекс показателей, характеризующих их эффективность и надежность в работе с потребителями.

Это финансовое учреждение (юридическое лицо), осуществляющее денежно-кредитные операции по выдаче займов, приему депозитов, открытию счетов и другие операции с физическими и юридическими лицами в рамках национального законодательства. Основные критерии оценки привлекательности для потребителей:

  • надежность – способность банка выполнять возложенные на себя перед физическими и юридическими лицами обязательства в сферах вкладов и кредитования. Этот показатель зависит от размера активов учреждения, его ликвидности, рентабельности, доли капиталовложений в ценные бумаги, процентной ставки по вкладам, депозитов, репутации в банковской сфере;
  • процентные ставки депозитов – величина вознаграждения, выплачиваемая банком вкладчику, предоставившему свои средства (денежные, ценные бумаги) на определенный срок;
  • процентные ставки потребительских кредитов – взимаемый с заемщика процент за пользование кредитными средствами.

Наиболее востребованы банки с высоким уровнем надежности, средними ставками по депозитам и потребительским кредитам. Деятельность таких учреждений позволяет потребителям получать наибольший доход по вкладам, снижает риск невозврата депозитов, защищает средства клиентов при возникновении нестабильной ситуации в экономике страны.

На пространстве СНГ наиболее актуальна с точки зрения привлекательности для потребителей статистика банков России и Украины.

В сформировавшуюся после распада СССР банковскую систему России входят:

  1. Центральный Банк России (сокращенно – ЦБ РФ).
  2. Банки (коммерческие и государственные).
  3. Небанковские кредитные организации.

Банк России – центральный органом банковской системы. Его основные функции:

  • контроль деятельности всех субъектов банковского сектора страны;
  • обеспечение стабильности и устойчивости национальной валюты;
  • развитие и повышение устойчивости финансового рынка к влиянию внешних и внутренних факторов.

Руководящий орган Центробанка – совет директоров. Сюда входят:

Информационным ресурсом, выпускаемым ЦБ РФ несколько раз в месяц, является вестник банковской статистики банка России (Вестник Банка России). Роль этого издания – постоянное информирование субъектов банковского сектора об изменении законодательства.

Журнал выпускается не только в печатном, но и в электронном виде.

Сбором и систематизацией статистической информации о работе банковской системы занимается департамент статистики банка России. Данные этого структурного подразделения ЦБ РФ служат для комплексной оценки работы финансовых учреждений.

В электронном виде официальная статистика деятельности банков России доступна на сайте Центробанка.

Как показывает статистика Центрального банка России, по состоянию на начало 2017 года в стране насчитывается 908 субъектов банковского сектора, из которых 67 с иностранным уставным капиталом. Общий размер их активов составляет около 83,8 трлн. руб.

Однако по разным причинам число кредитных организаций постоянно меняется. За период с 2015 по 2016 год было уменьшено количество банков в России по статистике на 110 единиц.

Это объясняется не только отзывом лицензий Центробанком, но и малым количеством активов, низкой долей в них вкладов населения, высокими процентами по кредитам. За 10 лет по разным причинам было лишено лицензии 463 финансовых учреждения. Если смотреть по годам, то меньше всего отзывов лицензий было в 2011 году – 18 случаев.

Самым продуктивным оказался 2015 год – было закрыто 93 банка.

Среди субъектов банковского сектора наибольшие активы имеют следующие:

Эти учреждения являются государственными. Положительна и статистика коммерческих банков России – после пяти крупнейших государственных учреждений по величине активов на шестом месте находится коммерческий банк ФК Открытие.

Для определения списка банков характеризующихся наибольшей степенью надежностью стоит рассмотреть такие показатели как привлечение вкладов, выдача кредитов, частота ограблений. Наилучшая статистика вкладов в банки в России отмечает среди следующих учреждений:

За 2016 год стабилизировалась статистика невыплат по кредитам в банках России – при росте в 7% суммарной просроченной кредиторской задолженности с начала года, темпы ее роста значительно замедлились.

Еще одним признаком указывающим на надежность банковского сектора, является то, что статистика ограблений банков в России не вызывает опасений. За 2016 года было совершено всего 1 крупное ограбление московского филиала Росэнергобанка.

  • При этом увеличивается доля хищения денег со счетов посредством взлома банковских систем безопасности хакерами.
  • При анализе надежности субъектов банковского сектора учитывают также наличии развитой сети банковских отделений в различных регионов, каждое из которых должно иметь указанный на сайте адрес, телефон, график работы.
  • На основании рассмотренных выше показателей статистика банков России по надежности и привлекательности выделяет следующие субъекты:
  • Сводная официальная статистика банков России за 2016 год по надежности и привлекательности для потребителей представлена в таблице:

Источник: https://sparmoscow.ru/o-bankah/statistika-bankov-kriterii-ocenki-nadezhnosti-dlja

Оценка надежности банка для вклада: критерии

29 Ноября 2016

  • Для того, чтобы Ваши свободные денежные средства приносили доход, а Вы при этом были спокойны за их сохранность, необходимо из имеющегося многообразия коммерческих банков выбрать наиболее надежный и привлекательный по условиям.
  • На фоне происходящих событий, когда практически еженедельно в новостной ленте появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка, а также все чаще встречающихся историй вкладчиков на форумах о том, что они испытывают сложности с возвратом своего вклада из ликвидированного банка, и без того шаткое доверие со стороны простых граждан к банковской системе стремительно снижается.
  • Однако в связи с тем, что для простого обывателя банковский вклад все еще остается единственным удобным способом заставить свои свободные деньги работать, мы определили ряд рекомендаций, на что следует обращать внимание при выборе банка для вклада.
  • Условно показатели, характеризующие надежность банка, можно разделить на 2 группы:
  • 1.    Общие характеристики (нефинансовые):

— количество подразделений банка. Большое количество филиалов и других подразделений банка позволяет судить о масштабах развития его бизнеса.

Кроме того, для Вас это важный показатель удобства посещения банка и дальнейшего взаимодействия с ним.

Хотя далеко не всегда наличие широкой сети офисов свидетельствует о надежности банка, периодически можно наблюдать, как лицензий лишаются банки, имеющие множество офисов в Москве и регионах РФ;

— информация об учредителях и акционерах банка. Как правило, на сайте любого банка есть соответствующий подраздел, раскрывающий данную информацию. Если такая информация не предоставляется для всеобщего ознакомления – это верный повод задуматься о том, что банку есть что скрывать.

Вероятно, в числе участников могут быть лица, задействованные когда-либо в финансовых махинациях. Если данные на сайте банка об учредителях присутствуют, то можно проверить основных участников на наличие негативных новостей о них в сети интернет.

Если в числе участников значатся крупные компании или финансовые организации, это дает дополнительное преимущество, так как в случае кризиса у банка имеется возможность удержаться на плаву;

— отзывы о банке других клиентов. Не довольствуйтесь отзывами клиентов только на сайте конкретного банка, ни один банк не станет афишировать негативные отзывы в его адрес, тем более, если они имеют под собой основания. Знакомьтесь с отзывами на банковских порталах.

Например, на портале SotniBankov.ru собраны самые объективные и достоверные мнения граждан, которые уже успели воспользоваться услугами того или иного банка.

Обращайте особое внимание на негативные отзывы, касающиеся нарушения прав клиентов, перебоев c выдачей средств и проведением платежей;

— информация о банке в интернете (имеются в виду нейтральные новостные сайты). Особого внимания заслуживает информация об участии банка в финансовых махинациях, о нарушении им нормативных показателей или законодательных актов, а также о проводимых проверках контролирующими органами;

— кредитные рейтинги международных и национальных рейтинговых агентств. Снижение рейтинга на несколько пунктов может свидетельствовать об определенных финансовых и нефинансовых проблемах.

2. Характеристика финансовых показателей. Для этих целей необходимую и исчерпывающую информацию можно получить из достоверных источников: сайта ЦБ РФ и банковского аналитического портала SotniBankov.ru.

Читайте также:  Система сбербанк бизнес онлайн: особенности работы сервиса

На сайте ЦБ РФ в разделе «информация по кредитным организациям» Вы можете получить следующую информацию:

— статус кредитной организации: действующая, отозвана лицензия, ликвидирована;

— величина уставного капитала. Размер капитала напрямую характеризует уровень надежности банка. Следует иметь в виду, что, если значение капитала равно 1 рублю, значит, кредитная организация проходит процедуру санации;

— лицензии банка. Обязательно наличие лицензии на привлечение средств во вклады;

— участие в системе страхования вкладов. Этот критерий является важнейшим при выборе банка, и если банк имеет лицензию на привлечение денежных средств физических лиц, то он должен быть включен в ССВ;

— отчетность банка. В вышеуказанном разделе Банк России размещает отчетность каждого банка. По данным баланса банка (форма 101), который составляется ежемесячно, можно судить об объемах вкладов, привлеченных банком.

Для этого можно проанализировать остатки на счетах второго порядка 423.. (вклады физических лиц – резидентов) и 426.. (средства физических лиц – нерезидентов), находящихся в пассиве баланса.

По данным отчета о прибылях и убытках (форма 102) можно ознакомиться с финансовым результатом деятельности банка (прибыль/убыток). Форма 135 может рассказать о величине и фактах нарушения обязательных нормативов банка.

Также в данном разделе сайта ЦБ РФ размещен список лиц, под значительным влиянием которых находится кредитная организация. Это как раз и есть акционеры/участники, о которых мы говорили выше;

— филиалы и иные подразделения банка (их количество, местонахождение филиалов и головного офиса).

Портал SotniBankov.

ru ежемесячно публикует для Вас рейтинги банков по основным экономическим и нефинансовым показателям (активы, прибыль, капитал, средства физических лиц и ряд других), а также предоставляет возможность оценить их изменение за некоторый период времени.

С помощью этих рейтингов можно без каких-либо расчетов и изучения официальной отчетности банков, размещенной на сайте ЦБ РФ, сразу просмотреть значения всех основных показателей и увидеть позиционирование банка среди других российских кредитных организаций. Рейтинги по основным показателям:

— активы банка. Чем больше величина активов у банка, тем он крупнее по размеру и тем масштабнее его деятельность. Если же в динамике наблюдается снижение активов, это может иногда свидетельствовать о сокращении объемов бизнеса и уменьшении клиентской базы;

— капитал банка. Чем выше величина собственных средств банка, тем он надежнее. Снижение величины капитала в динамике предполагает значительные риски для банка;

— финансовый результат деятельности (прибыль, убыток). Получение банком прибыли и ее увеличение «говорят» о благоприятных тенденциях развития банка. Убыток и его динамичный рост может привести к негативным последствиям, при этом убыток, как правило, сопровождается сокращением капитала;

— величина средств физических лиц (сюда входят средства граждан во вкладах и на текущих счетах). Банки с максимальным значением данного показателя пользуются наибольшим доверием со стороны населения. Сокращение объема средств частных клиентов в динамике иногда, но далеко не всегда может быть связано с общим оттоком клиентов и потерей доверия к данной кредитной организации.

Помимо названных, портал SotniBankov.

ru размещает иные очень информативные рейтинги: по величине кредитного портфеля физических и юридических лиц, по привлеченным средствам корпоративных клиентов, по качеству сервиса и др.

, анализ которых поможет составить дополнительное мнение о банке. Кроме этого, на портале можно ознакомиться с сетью офисов и персональным составом руководства банков, а также с другой полезной информацией.

Что касается условий по вкладам, предлагаемых определенным банком: не гонитесь за максимальными по сравнению со среднерыночными ставками, за ними может скрываться стремление банка покрыть недостаток имеющихся денежных средств. Иная ситуация, когда банк проводит различные кратковременные акции, предлагая выгодные ставки по вкладам, так банк может решать задачи по обеспечению краткосрочной ликвидности, а Вы сможете удачно вложить деньги.

Мы надеемся, что отбор банков по всем указанным характеристикам позволит Вам избежать взаимодействия с неблагонадежными банками. Если Вы хотите составить собственное мнение о каком-либо банке, ни в коем случае не ограничивайтесь рассмотрением только каких-то отдельных показателей, лучше всего изучить их все в комплексе.

Итак, выбирайте банк, учитывая все вышеназванные критерии. Однако мы все равно не рекомендовали бы вкладывать в один банк сумму, большую суммы страхового возмещения в случае ликвидации/банкротства кредитной организации, а именно, более 1 млн 400 тыс. рублей.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~uNHAj

Источник: http://www.sotnibankov.ru/research/prosto-o-slozhnom/otsenka-nadezhnosti-banka-dlya-vklada-kriterii/

Методические подходы к оценке надежности и устойчивости банка

Дальнейшая часть статьи будет посвящена практическому применению некоторых методик на примере конкретного банка. Сразу хочется отметить, что данные расчеты не ставят целью определения уровня надежности банка и выявления проблем его деятельности.

Наша цель состоит лишь в том, чтобы научить читателя пользоваться методикой и интерпретировать полученные данные.

Поэтому, определяя целевую аудиторию, на которую рассчитана данная работа, можно назвать преподавателей и студентов вузов, пользователей банковскими услугами, начинающих аналитиков.

Итак, начиная анализ надежности конкретного банка, хочется напомнить, что на сегодняшний момент в России существует множество методик определения надежности и устойчивости коммерческого банка, содержащие различные вариации финансовых коэффициентов. Наиболее значимой и обязательной к применению является методика, содержащая экономические нормативы Центрального Банка России.

Инструкция Банка России №110-И “Об обязательных нормативах банков” является основным нормативным документом, используемым в качестве инструмента надзора за деятельностью коммерческих банков на территории Российской Федерации. Эта Инструкция устанавливает порядок расчета всех показателей, входящих в расчет обязательных экономических нормативов, а также предельно допустимые значения самих экономических нормативов.    

  • Анализ экономических нормативов, как уже отмечалось, осуществляется по следующим направлениям:
  • — сравнение фактических значений показателей с нормативным  (критериальным) значением;
  • — рассмотрение динамики изменения анализируемого показателя;
  • — выявление факторов, оказавших влияние на показатели.

Центральный Банк РФ на основании критериев финансового состояния кредитной организации определяет, к какой категории относится банк.

Существует две  категории: первая – финансово устойчивые банки и банки, имеющие отдельные недостатки; вторая — кредитные организации, имеющие серьезные финансовые затруднения и находящиеся в критическом положении.

Кроме таких критериев, как уровень капитала и отсутствие неплатежей, основанием для перевода банка в более низкий разряд станет предоставление недостоверной информации.

Для кредитных организаций причисление к той или иной категории надежности не может служить причиной для принятия каких-то санкций. Однако внутренняя классификация может использоваться ЦБ для принятия решения по организации проверок. А их результатом вполне могут быть и наказания провинившихся банков. 

Рассмотрим обязательные нормативы, полученные из открытого доступа сайта банка — форма №135.

Таблица 1. Показатели обязательных нормативов банка «В»

Условное обозначение (номер) норматива Название норматива Допустимое значение норматива Фактическое значение норматива
2006 2007 2008
H1 Достаточности капитала Min 10% (K>5 млн.евро) Min 11% (K

Источник: https://bankir.ru/publikacii/20100407/metodicheskie-podhodi-k-ocenke-nadejnosti-i-ystoichivosti-banka-4863803/

Как оценить надежность банков РФ? Основные критерии оценки и мнения экспертов

Время чтения ~2 мин

Опубликовано: 10 Авг 2019

Просмотров: 1035

Для большинства банковских вкладчиков первостепенными задачами являются не только сохранение собственных денежных средств, но и их приумножение.

А поскольку современные банки нередко предлагают очень выгодные условия, этот факт может вызвать определенные подозрения.

Таким образом, всем гражданам необходимо знать, какие критерии определяют надежность банков РФ, и какие факторы влияют на этот показатель.

Основные критерии надежности банка

Надежность банка – информация, фактически находящаяся в свободном доступе: существуют специальные рейтинги, которые содержат сведения о финансовом состоянии наиболее популярных финансовых структур страны. Специализированные агентства занимаются изучением состояния финансовых рынков и проводят регулярные сравнительные характеристики, результатом чего становятся соответствующие рейтинги.

Каждый потенциальный вкладчик может провести самостоятельную проверку надежности выбранного банка. Для этого нужно знать, какие критерии следует использовать, и как применять полученную информацию. Наиболее важными факторами должны стать:

Состав учреждения

Сведения о составе учреждения, включая количество филиалов и офисов, информацию об объеме уставного капитала и лицензии предприятия. Найти эти данные можно на официальном ресурсе Банка России.

Данные об учредителях банковской организации

Имеет значение, являются ли организаторы и владельцы пакета акций юридическими или физическими лицами, а также какие компании обслуживает банк.

В частности, когда финансовая структура обслуживает серьезные холдинги и крупные корпорации, кроме того, не происходит частой смены владельцев и акционеров, банк можно отнести к надежным.

Важно помнить, что чем больше информации представлено об учредителях и совладельцах банка, тем больше доверия он может вызывать.

Дата основания банка

Срок присутствия на рынке: более опытные структуры чаще избегают банкротства и могут выстоять в неблагоприятных экономических условиях.

Показатели финансовой деятельности

Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно владеть специализированной информацией, уметь анализировать соотношение обязательств и активов и быть в курсе прочих подобных деталей.

Направление деятельности

Направления деятельности, в которых специализируется банк. Если в одной из сфер деятельности банковскую организацию ожидает неудача, она может выйти на достаточный уровень благодаря активности в других областях. Те же банки, которые имеют узкую специализацию, в случае любого кризиса первыми оказываются в списке банкротов.

Социальные сигналы

Отзывы и новости на сайте банка и тематических ресурсах.

Что касается отзывов, этот метод достаточно субъективен, поэтому специалисты рекомендуют обращаться к данным, предоставляемым квалифицированными аналитиками.

  • Обратите внимание
  • С рейтингом банков России можно ознакомиться на сайте banki.ru

Надежность банков РФ: оценки экспертов

Обращаясь к оценкам независимых аналитиков и рейтинговых агентств, следует помнить, что их выводы не всегда должны вызывать стопроцентное доверие, поскольку нередко одни и те же изменения в работе банка могут вызывать различную реакцию экспертов. В особенности необходимо учитывать мнения различных аналитиков в том случае, если банк самостоятельно заказывает рейтинговому агентству составление отчета.

Таким образом, самым верным способом определения надежности конкретного банка будет использование всех существующих методов, включая и собственную оценку, исходя из известных факторов. Но наиболее надежным методом выяснения нужной информации будет обращение к выводам профессиональных аналитиков и данным, предоставленным рейтинговыми агентствами.

Источник: https://dovir-finance.ru/finansy/kak-ocenit-nadezhnost-bankov-rf

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector